Api: Tegas Melawan Diri

(Hasta Brata untuk Ekonomi Keluarga ke-6)

Oleh: Ditto Santoso



Akhir pekan itu Pak Bondet dan istrinya pergi melancong ke salah satu mall yang ada di kotanya. Masuklah pasangan itu ke dalam sebuah gerai perbelanjaan yang menjual segala macam perlengkapan rumah tangga, mulai dari baju-baju hingga alat-alat dapur. Pokoknya super lengkap. Berjalanlah mereka berdua dengan santainya sambil menengok ke kiri dan ke kanan. Tiba-tiba…

“Wuihh, Pak!” kata Bu Bondet setengah berteriak sambil menunjuk ke satu arah. “Lihat ada diskon 70% untuk pembelian wajan anti lengket!”

Pak Bondet yang terkejut mencoba memicingkan mata dan melihat yang dimaksud oleh istrinya. Ternyata benar. Ada rak berisi panci dan wajan antilengket yang sedang memasang tulisan diskon besar-besaran.

“Beli dongngng…” rajuk Bu Bondet. “Mumpung lagi ada diskon nihhh…”

Jreng, jreng, jreng! Walhasil masuklah sepasang suami-istri itu ke dalam toko yang sedang memasang diskon besar itu. Sejurus kemudian mereka sudah keluar dari toko itu dengan wajah yang berseri-seri dengan wajan yang masih kinclong di tangan.

Apa yang bisa dipetik dari cerita singkat ini? Bapak dan Ibu Bondet terpesona dengan unjuk diskon. Padahal, belum tentu wajan yang ditempeli label diskon itu menjadi kebutuhan mereka. Bisa jadi itu hanyalah keinginan sesaat. Oleh para perencana keuangan keluarga, ini disebut “lapar mata” atau “lapar diskon”. Lantas, bagaimana membentengi diri terhadap bentuk-bentuk rayuan yang bisa menggoyahkan sendi-sendi keuangan keluarga ini?

Pengendalian diri menjadi kunci dari dalam diri sendiri untuk tidak mudah termakan rayuan-rayuan dari luar yang berakibat pada terganggunya keuangan keluarga. Filosofi “api” dalam Hasta Brata memberikan pelajaran berharga bagi manusia untuk berani bersikap tegas dan disiplin tidak hanya kepada hal-hal di luar dirinya, melainkan juga didalam dirinya. Kita harus berani berkata “tidak” ketika ada hal-hal diluar kebutuhan tapi sangat provokatif merayu untuk dibeli. Pada zaman yang sangat konsumeristik ini banyak hal yang membuat kita tergoda untuk membuka dompet. Misalnya trend HP model terbaru, sepeda motor merk terbaru, trend model baju, dan lain-lain. Ibarat api, jika tidak tegas, api pun akan “membakar” diri sendiri.

Perwujudan filosofi api diwujudkan dalam perilaku “4D” atau“Empat Disiplin” dalam pengelolaan ekonomi keluarga. Pertama, disiplin perencanaan. Proses pengelolaan ekonomi keluarga akan berjalan efektif bila tahu tujuan yang ingin dicapai dan bagaimana cara mencapainya. Disinilah proses perencanaan anggaran keluarga dibutuhkan. Karena anggaran akan menjadi pedoman untuk menjalankan roda pengelolaan ekonomi keluarga.

Disiplin pelaksanaan adalah bentuk disiplin kedua yang perlu diperhatikan. Ada rencana anggaran yang bagus, tapi pada saat pelaksanaan kita tidak lagi disiplin karena mudah tergoda untuk memenuhi keinginan daripada kebutuhan. Akibatnya, terjadi kebocoran anggaran disana-sini. Hal lain yang bisa mengganggu disiplin pelaksanaan ialah tidak konsisten dengan jadual yang dibuat. Misalkan, kegiatan menabung yang bisa dilakukan di awal bulan saat gaji baru diterima, malah ditunda hingga akhir bulan. Biasanya, pada akhir bulan jumlah uang yang akan ditabung sudah berkurang karena terpakai untuk membeli hal-hal lain.

Yakinkah kita bahwa pengeluaran yang sudah dilakukan masih sejalan dengan alokasi yang direncanakan sebelumnya? Tentunya kita harus rajin memantaunya. Disini diperlukan disiplin monitoring. Bagaimana cara melakukan monitoring? Ada beberapa hal yang bisa dilakukan. Pertama, bila memiliki kartu ATM dan memiliki kebiasaan mengambil uang di ATM, jangan lupa untuk selalu mencetak transaksi di buku rekening untuk mengetahui arus uang keluar dari rekening. Kedua, bila menyimpan uang tunai di rumah, pisahkan dalam amplop-amplop terpisah dimana setiap amplop berisi uang dan ditujukan untuk pos-pos besar tertentu, misalkan belanja bulanan, kesehatan, uang sekolah, biaya PLN/PDAM, dan lain-lain. Bisa juga dilakukan dengan cara lain, membagi atas pos pengeluaran tetap dan tidak tetap dalam 2 amplop. Ketiga, membagi fungsi pengelolaan uang keluar dan lakukan transparansi untuk bisa saling periksa. Misalkan, ayah bertugas memegang dana untuk pendidikan anak dan dana operasional rumah (listrik, air, angsuran rumah), sementara ibu memegang dana untuk pengelolaan dapur (belanja harian/bulanan) dan sosial (iuran RT, arisan, masjid). Keempat, membuat jurnal pengeluaran harian dan memantau arus keluar-masuk uang. Masih ada banyak hal lagi yang bisa dilakukan untuk memonitor atau memantau. Tentu setiap keluarga memiliki kreativitasnya masing-masing.

Disiplin berikutnya ialah disiplin evaluasi. Secara berkala keluarga perlu melakukan evaluasi atas rencana dan realisasi keuangan keluarga. Dari evaluasi tersebut, keluarga bisa merefleksikan atau memperoleh pembelajaran, sejauh mana efektivitas perencanaan keuangannya, sejauh mana pula tujuan-tujuan keuangan bisa dicapai dan bagaimana proses pencapaiannya, apakah lebih banyak terjadi penyimpangan ataukah sejalan dengan yang direncanakan.

Sekarang pertanyaannya, berani atau tidakkah kita bersikap disiplin dan tegas terhadap diri kita sendiri? Itu dulu yang harus dijawab.



Artikel dimuat di Buletin Kopdit Melati Depok Edisi No. 4/Tahun X (17 Juni-17 Juli 2009)

THR: Ngga Mesti Habis Kan?

Oleh: Ditto Santoso

“Tunjangan Hari Raya atau THR yang diterima seorang karyawan merupakan penghasilan rutin. Bukan penghasilan tidak terduga alias rejeki nomplok,” demikian seorang konsultan keuangan keluarga pernah berkata. Jadi, seharusnyalah ia menjadi bagian dari perencanaan keuangan rutin, bukan insidentil.

Dalam Permenaker No. 04/1994, disebutkan bahwa perusahaan wajib memberikan THR Keagamaan bagi karyawannya. Setiap karyawan menerimanya secara rutin per tahunnya dan jumlah yang diterima pun sudah ditentukan besarannya. Dengan “status” yang rutin diterima ini, seharusnyalah seorang karyawan sudah bisa merencanakan terlebih dulu, akan dimuarakan kemana dana itu.

Terlepas dari soal kehadiran THR ini signifikan atau tidak dalam keuangan keluarga, yang pasti pengelolaan dan penggunaannya perlu direncanakan terlebih dulu. Salah satu langkah awalnya adalah dengan membuat perencanaan penggunaan uang THR untuk melakukan “kewajiban internal”. Contohnya, memberikan THR kepada pembantu rumah tangga, sopir, keluarga dekat yang membutuhkan (ortu, saudara), atau bahkan berbagi kepada anggota masyarakat di sekitar tempat tinggal yang juga membutuhkan dana untuk berhari raya tetapi nasibnya kurang beruntung.

Berikutnya, janganlah lupa menyisihkan sebagian uang THR untuk ditabung sebagai dana darurat. Tabungan darurat ini memang bukan merupakan bentuk investasi, melainkan untuk berjaga-jaga apabila terjadi hal-hal yang kurang diinginkan selama masa hari raya. Contohnya, ada anggota keluarga yang sakit pada saat perjalanan mudik. Dengan demikian, bentuknya bisa berupa dana tunai yang bisa diakses sewaktu-waktu (dalam perjalanan atau ketika sedang berada di desa terpencil) atau yang tersimpan dalam rekening bank yang ATM-nya mudah ditemukan dimana-mana.

Anda juga perlu membuat daftar barang yang diperlukan pada saat hari raya. Seperti kue atau makanan ringan yang disajikan bagi sanak-keluarga atau relasi yang berkunjung ke rumah. Bahkan jika tidak sempat bersilaturahmi secara fisik, mungkin via berkirim kartu, SMS, atau email. Bukankah itu membutuhkan alokasi dana juga? Ingatlah untuk tidak “lapar mata” manakala berbelanja. Prioritaskan mana yang menjadi kebutuhan, dan mana yang hanya keinginan saja. Jika Anda juga bermaksud membeli barang-barang kebutuhan pokok, sebaiknya hindari berbelanja mendekati masa-masa hari raya, karena hampir dapat dipastikan harganya sedang terkerek naik.

Mungkin perlu menjadi masukan juga, bahwa saat menerima uang THR merupakan saat yang tepat pula untuk menutup atau paling tidak mengurangi kewajiban Anda. Kewajiban ini bisa berupa angsuran kredit atau tagihan-tagihan lainnya. Mengapa? Karena ketika Anda sedang berniat melakukan penghematan, maka gaji bulanan pun masih dapat dioptimalkan. Bukankah dalam bulan-bulan lainnya juga terjadi seperti itu? Janganlah menggunakan even hari raya sebagai momentum untuk kembali menambah hutang, dengan alasan modal untuk mudik.

Terakhir, jika masih terdapat kelebihan dari uang THR yang telah Anda belanjakan sesuai perencanaan yang Anda buat, sebaiknya manfaatkanlah sisa dana tersebut untuk ditabung atau diinvestasikan. Hari raya bisa Anda nikmati, kemerdekaan finansial pun kelak akan Anda nikmati juga. Anda setuju?


Dimuat dalam Buletin Info Bina Swadaya edisi 240/Tahun XX/November 2005 (diolah dari Tabloid Bisnis Uang No. 11 / 23 Desember 2004 - 5 Januari 2005)

7 Jurus Pensiun Bergaya

Oleh: Ditto Santoso

Tidak semua orang bisa memasuki masa pensiunnya dengan mulus, meskipun pensiun itu terjadi secara normal, bukan pensiun dini atau memilih pensiun untuk berkarya sebagai wirausaha. Itulah kondisi yang sering ditemukan pada orang tua kita atau mungkin diri kita pada 5, 10, atau 20 tahun lagi. Masih banyak orang yang memandang “pensiun” merupakan akhir dari segalanya. Pensiun berarti tidak lagi bisa berkuasa (post power syndrome), pegang duit banyak, atau merasa jatuh status sosialnya.

Terlintas dalam benak saya. Bagaimana mengurangi kegamangan-kegamangan tersebut selagi masih jauh dari masanya. Kalau toh sudah berada pada masanya, mungkin bisa menyetel pola pikir dan hidupnya agar tetap positif dan dinamis hingga tetap bisa menikmati hidup. Untuk itu, lagi-lagi terlintas dalam benak saya sebuah gagasan yang dinamakan “pesantren”. Artinya, “pensiunan santai tapi sejahtera dan keren”. Sesudah pensiun, hidup bisa santai tanpa harus bersusah-payah bekerja, sejahtera jasmani-rohani, tetap terlihat keren. Bagaimana menjadi orang “pesantren” nantinya, terdapat setidaknya 7 jurus jitu yang disebut “7S”.

Syukur. Rasa syukur atas segala karunia Tuhan atas hidup ini merupakan dasar dari semua proses kehidupan. Bersyukur, ikhlas, menerima dengan ridha atas kehidupan terbaik yang sudah diberikan Tuhan. Mungkin kita perlu menengok ke sekeliling. Bukankah kita masih lebih baik dibandingkan mereka yang hingga tua hanya hidup di pinggir jalan atau mereka yang tua-kaya namun dipenjara karena korupsi?

Sadar. Rasa syukur perlu diimbangi dengan sebuah kesadaran bahwa hidup belumlah berakhir. Hidup di dunia fana ini baru berakhir pada saat Tuhan memanggil kita. Dengan demikian, masih ada (banyak!) hal positif yang mungkin bisa dilakukan. Misalkan: bersenang-senang dengan cucu, melakukan perjalanan ke tempat-tempat yang belum sempat dikunjungi selama kita bekerja 30 tahun terakhir, bulan madu yang kesekian kalinya, atau apa lagi? Life still goes on…

Setting. Bagi yang sudah pensiun, apa yang telah direncanakan untuk mengisi waktu luang? Bagi yang masih jauh dari pensiun, apa yang perlu dipersiapkan agar bisa menjadi orang “pesantren” ini? Jika saat ini kita masih dalam usia produktif, maka sangatlah positif jika sejak jauh-jauh hari sudah memiliki kesadaran untuk mempersiapkan masa-masa tersebut. Toh, kita tidak ingin membebani anak-cucu kita nantinya. Lho, bukankah perusahaan sudah memfasilitasi dana pensiun internal dan Jamsostek? Terima kasih bagi perusahaan yang sadar betul untuk menghargai kerja keras dan loyalitas karyawannya. Namun, akan jadi lebih baik, apabila kita juga memiliki alternatif lain di luar skema yang sudah disediakan oleh perusahaan. Apa bentuknya? Tentu saja bisa bermacam-macam. Artinya, kita sudah mempersiapkan hal-hal yang berpotensi menunjang kehidupan pensiun tanpa harus bergantung sepenuhnya pada orang lain. Jurus ke-4 dan ke-5 akan berbicara mengenai hal-hal minimal yang perlu dipersiapkan sebagai alternatif selain skema dana pensiun perusahaan.

Saving. Apa yang sudah dipersiapkan secara finansial untuk menghadapi masa pensiun? Topik finansial merupakan topik yang selalu hangat dibicarakan pasca pensiun. Umumnya orang yang sudah pensiun merasa powerless (tidak memiliki daya), karena dia tidak memegang cukup uang untuk biaya hidup. Untuk itulah, selagi usia masih produktif, usahakan untuk selalu menabung. Buatlah skema tabungan tersendiri yang khusus bertujuan untuk mengumpulkan dana pensiun dan tidak akan pernah ditarik hingga saat pensiun. Carilah peluang-peluang untuk bisa memperbesar pilar tabungan. Dan Benson (2000), seorang konsultan keuangan, menyebutkan bahwa “menabung” adalah “suatu tindakan untuk menyisihkan uang untuk masa depan”. Menabung merupakan langkah awal menuju “investasi”, yaitu “membuat uang bertumbuh seiring waktu”. Pada jurus ke-4 ini, saya melekatkan “investasi” sebagai satu bentuk terobosan dari “tabungan konvensional”. Jadi, untuk menabung, tidak harus dibentukkan dalam tabungan harian biasa, melainkan juga bisa dalam bentuk-bentuk investasi seperti deposito, reksadana, atau asuransi (juga memiliki fungsi sebagai alat proteksi). Bingung? Cobalah berkonsultasi dengan konsultan perencanaan keuangan keluarga jika diperlukan. Namun, tantangan terbesar ialah membangun kebiasaan menabung itu sendiri. Saya meminjam istilah 3M dari A’a Gym, “Mulailah dari yang kecil, mulai dari diri sendiri, mulailah sekarang”. So? Jika Anda masih dalam usia produktif, mulailah menabung untuk pensiun sekarang juga!

aSet produktif. Apa yang kita punyai untuk bisa bertahan hidup? Mobil? Sepeda motor? Gudang yang kosong? Cobalah tengok sekeliling. Adakah barang-barang yang bisa dioptimalkan fungsinya? Mungkin hari ini, kita melihatnya biasa-biasa saja. Tapi, suatu hari nanti, mungkin barang-barang itu menjadi amat sangat berharga. Mobil yang menganggur waktu pensiun tidak akan menghasilkan, kecuali jika “dikaryakan”. Misalnya dengan menggunakan mobil itu untuk berjualan (misal: berjualan kue dengan memanfaatkan kabin belakang mobil) atau sebagai mobil antar-jemput anak sekolah. Garasi yang tak terawat bisa disulap menjadi toko kecil, warung makan, atau tempat kursus Bahasa Inggris untuk anak-anak. Bagaimana pula dengan hobi yang masih digeluti, bisakah dioptimalkan untuk menghasilkan sesuatu yang produktif? Apa yang mungkin terjadi jika hobi menulis dikawinkan dengan peluang adanya teman yang bekerja di penerbitan? Apa hasilnya jika lahan kosong 100 m2 mulai dari sekarang dicicil untuk membuat rumah-rumah petak yang bisa dikontrakkan nantinya? Ternyata banyak sekali aset di sekitar kita yang ibaratnya “macan tidur” sedang menunggu untuk dibangunkan. Tengok kiri-kanan dan mulailah mencari.

Silaturahmi. Merasa tidak lagi berharga di mata teman-teman atau kerabat karena sudah menjadi pensiunan? Mari menjadikan masa pensiun sebagai tahap baru untuk menjalani hidup secara positif. Tetap gaul, karena silaturahmi konon merupakan satu cara untuk menyehatkan diri dan memperpanjang umur. Aktif dalam kegiatan-kegiatan kerelawanan atau sosial-kemanusiaan juga merupakan salah satu cara untuk memperluas silaturahmi.

Sehat. Dan ujung-ujungnya adalah kesehatan. Apa maknanya pensiun yang merdeka secara sosial dan finansial jika tidak didukung oleh badan-jiwa yang sehat? Semuanya menjadi tak bermakna lagi. Dan memelihara kesehatan itupun, sebagaimana kita mempersiapkan kemerdekaan finansial saat pensiun, juga harus dicicil mulai sekarang.

Jadi, tunggu apa lagi? Siapkan diri kita menjadi “orang pesantren”!

Artikel dimuat di Buletin Kopdit Melati Depok Edisi No. 3/Tahun X (17 Mei-17 Juni 2009)

Air

Hasta brata ekonomi keluarga (5)

Oleh: Ditto Santoso

Pria pertengahan tiga puluhan itu melangkah gontai melintasi pagar rumahnya. Ia berjalan ke arah perempatan yang tidak begitu jauh dari rumah tipe 36 huniannya 3 tahun terakhir bersama istri dan anaknya. Angin berhembus pelan mengiringi langkahnya. Dibarengi suara jangkrik dan sesekali terdengar lolongan anjing. Hari sudah menunjukkan pukul sebelas tiga puluh malam. Malam Jumat kliwon.

Di warung itu tampaklah beberapa orang sedang duduk mengobrol sambil menikmati kopi.

“Yuk, Pak Suko. Gabung ngopi disini,” ajak salah satu yang sudah duduk disana. “Kok lesu banget? Lagi ribut sama ibunya anak-anak?”

“Lha iyalah… masak ya iya dong,” sahut pria lain yang duduk di sampingnya.

Pria yang bernama Pak Suko itupun duduk. Ia pun menghela nafas panjang. Sesaat kemudian ia memesan secangkir kopi. Sambil menyambar sepotong pisang goreng ia pun buka suara.

“Biasalah. Krisis rumah tangga. Mana istriku banyak menuntut beli ini-itu, padahal duit juga pas-pasan buat kebutuhan yang penting. Kan di masa krisis ekonomi seperti sekarang ini kita harus punya tabungan. Eee malah dia maunya beli ini-itu,” kata Pak Suko.

“Jadilah ribut terus hampir tiap hari. Tanggal muda tanggal tua sama saja,” lanjutnya lagi sembari menerima secangkir kopi pesanannya. “Jadi suntuk kalau di rumah. Mending nongkrong di sini saja.”

“Kenapa harus bersuntuk-suntuk dengan orang yang seharusnya bisa berbagi kesuntukan itu?” terdengar sebuah suara berat dan berwibawa dari sudut meja.

Semua yang nongkrong di warung itupun menoleh ke arah sumber suara. Di ujung sana tampak seseorang berambut panjang dan gondrong sebahu yang tengah duduk sambil memegang secangkir kopi. Ia menundukkan kepala sehingga rambut panjang terurai menutupi wajahnya. Di tengah lampu yang temaram tampak ia mengenakan baju surjan (baju lurik a la warga pedesaan di Jawa).

“Wah, Bapak ini siapa ya? Mohon maaf. Apakah saya kenal? Apakah Bapak tahu apa yang saya alami?” tanya Pak Suko setengah penasaran.

Orang berambut panjang itupun mendongakkan kepalanya. Rambutnya sedikit tersibak. Tampaklah ia berwajah bersih dengan kacamata bulat kecil bertengger di atas hidungnya. Jadi mirip dengan John Lennon saat the Beatles sedang ngetop dulu. Sejumput jenggot menghiasi dagunya. Usianya sepertinya antara 40-50 tahunan.

“Saya Ki Joko GP. Saya melihat bahwa Bapak ini punya masalah dengan istrinya,” kata orang berambut panjang itu pelan.

Pak Suko pun mengerutkan keningnya. Wah, orang pintar ini rupanya. Bisakah permasalahanku dipecahkan dengan bantuannya?

“Apa lagi yang Bapak tahu?” tanyanya kemudian. Orang lain yang sedang nongkrong di warung itu mulai memusatkan perhatian pada laki-laki beramput panjang yang bernama Ki Joko GP itu.

“Bapak yang baik, apakah yang Anda ributkan dengan istri itu perkara duit?” tanyanya.

“Betul, Ki Joko!” kata Pak Suko tegas. “Gaji saya yang tak seberapa ini baru naik sedikit saja, istri saya sudah minta macam-macam. Beli ini, beli itu. Padahal kan lebih baik ditabung dulu biar beranak-pinak yang banyak?!”

Sembari tersenyum Ki Joko GP mengelus jenggotnya.

“Kalau boleh mengira, pastilah Bapak tidak pernah menyampaikan ide Bapak itu sebelumnya kepada istri?” tanyanya kemudian yang ditanggapi oleh Pak Suko dengan anggukan pelan.

Ki Joko GP menarik nafas panjang. Ia kemudian menggeser segelas air putih yang ada di dekatnya ke arah yang lebih dekat dengan Pak Suko dan orang-orang yang duduk di sekitarnya.

“Lihatlah gelas ini. Lihatlah air didalamnya. Bening dan tenang,” kata Ki Joko GP. “Ketika orang memasukkan gula ke dalamnya, ia pun menerima. Ketika diaduk, air pun bercampur dengan gula. Hasilnya? Tentu saja rasanya manis.”

“Maksudnya, Ki?” tanya salah seorang pria disamping Pak Suko mulai antusias.

“Air adalah salah satu unsur alam yang bisa dipelajari dari Hasta Brata. Sifatnya yang cair, membuat ia sering menjadi media untuk melarutkan apa saja, misalnya teh, kopi, ataupun obat puyer. Karena sifat cairnya itulah, ia mudah berinteraksi dengan unsur-unsur alam lainnya.”

Ki Joko GP berhenti sejenak. Ia menyeruput wedang kopinya sebelum melanjutkan.

“Demikian pula halnya dengan berkomunikasi dengan pasangan hidup kita. Ibarat air, komunikasi pun harus bersifat cair. Mengapa? Agar ada ruang dimana salah satunya bisa mendengarkan yang lain. Bukankah inti dari komunikasi itu adalah mendengarkan?” katanya.

“Pengelolaan ekonomi keluarga pun harus dilandasi komunikasi positif antara suami-istri. Segalanya perlu dibicarakan bersama. Karena, keduanya setara dalam hal pengelolaan ekonomi keluarga. Kesetaraan itu, salah satunya diwujudkan dengan tidak adanya pembedaan. Misalnya, suami minta ‘jatah’ duit lanang atau uang laki-laki. Sementara istri tidak punya hak untuk itu.”

Semua seolah terpana dan memperoleh pencerahan dari laki-laki bernama Ki Joko GP itu.

“Air juga menjadi penyegar di kala kehausan. Kekeringan dalam keuangan keluarga pun dapat disegarkan manakala itu dikomunikasikan dengan baik pula. Suami akan paham dan istri pun akan mengerti. Ini semua bisa terwujud apabila terjadi komunikasi dialogis untuk perencanaan dan pengelolaan ekonomi keluarga. Dialog atau proses komunikasi dua arah baru bisa tercapai jika suami maupun istri sama-sama memiliki posisi yang setara. Ibarat air yang permukaannya selalu rata.”

Pak Suko pun melongo mendengar kata-kata yang terlontar dari mulut Ki Joko GP. Komunikasi intensif di antara suami-istri perlu menjadi landasan dalam pengelolaan ekonomi keluarga. “Jika aku sudah menyampaikan ideku kepada istriku sebelumnya mengenai pemanfaatan uang gajiku, mungkin kami tidak akan ribut seperti ini. Jika aku mau mengembangkan komunikasi yang dialogis, mungkin buah pikiran kami berdua bisa menghasilkan ide yang lebih cemerlang,” demikian terbersit dalam pikirannya.

Ia pun bermaksud menanyakan lebih lanjut. “Lalu, Ki, bagaimana dengan…”

Ia menoleh ke kiri dan ke kanan.

“Lho dimana Ki Joko GP tadi?” tanyanya pada orang yang duduk di sebelahnya.

“Ki Joko siapa? Dari tadi Pak Suko duduk melamun disitu kok,” jawab orang di sebelahnya. “Tuh, kopinya sampai dingin…”

Pak Suko pun terbengong-bengong. Lantas, siapa tadi yang berbicara di hadapannya? Dimana orang bernama Ki Joko GP itu sekarang? Dia sama sekali tidak habis pikir. Ada pencerahan aneh yang diperolehnya dari sosok “Ki Joko GP” yang datang tak dijemput pulang tak diantar.

Sementara angin malam berhembus makin kencang. Malam Jumat kliwon pun semakin kelam diiringi lolongan anjing di kejauhan…

Artikel dimuat di Buletin Kopdit Melati Depok Edisi No. 3/Tahun X (17 Mei-17 Juni 2009)

Matahari: Menjadi inspirasi bagi buah hati

(Tulisan ke-4 dari 8 seri tulisan)



Oleh: Ditto Santoso



Beberapa hari ini saya cukup repot menghadapi “jagoan-jagoan” saya di rumah. Mereka suka sekali bermain-main dengan uang logam pecahan 100 hingga 500 rupiah. Biasanya uang logam ini diperoleh dari kembalian istri saya berbelanja. Sepintas saya amati, keduanya menirukan peristiwa saat ibunya berbelanja di tukang sayur. Si kecil berperan sebagai “tukang sayur”, sedangkan kakaknya berperan sebagai “pembeli”. Lucu juga. Apakah ini juga bisa menjadi bagian dari pendidikan keuangan dini untuk anak, khususnya pengenalan akan uang? Hmm…

Pendidikan keuangan dini bagi anak merupakan salah satu aspek pendidikan yang penting bagi anak. Bukan soal usia dini sudah diajari bagaimana membuat jurnal keluar-masuk uang, melainkan lebih pada pembentukan karakter serta sifat pada menghargai dan mengelola uang secara cerdas. Orang tua adalah figur yang diharapkan bisa memberikan pendidikan keuangan dini bagi anak, karena pertama-tama mereka sosok terdekat dengan anak. Di sisi lain, lembaga-lembaga pendidikan formal di Indonesia belum memasukkan pendidikan keuangan dini sebagai bagian dari kurikulum. Sementara di negara-negara tetangga seperti Australia, Singapura, dan Malaysia topik ini sudah masuk dalam kurikulum. Sempat terpikir oleh saya, apakah rapuhnya kecerdasan finansial di keluarga yang membuat keluarga-keluarga Indonesia menjadi rentan dan mudah terobrak-abrik oleh krisis ekonomi 1998?

Filosofi berperilaku bagai matahari yang tercantum dalam Hasta Brata dapat menjadi salah satu pijakan bagi orang tua dalam melakukan pendidikan keuangan dini bagi anak. Salah satu sifat utama matahari ialah memberikan terang bagi sekelilingnya tanpa pandang bulu. Dalam hal pendidikan keuangan dini bagi anak, orang tua pun perlu berperilaku sebagai “pemberi terang” ibarat matahari. Dengan sabar dan tanpa kenal lelah, membangun karakter anak mengenai pengelolaan keuangan. Saya jadi teringat kejadian sewaktu saya masih berusia SD. Ibu saya memberikan sebuah buku agenda kecil kepada saya. Ia meminta saya menuliskan pemasukan yang saya peroleh (dari uang saku tentunya) serta pengeluaran yang dilakukan untuk jajan maupun ditabung. Lalu, di sekolah ada teman yang menertawai saya dengan mengatakan, “Agenda kok dipakai buat menghitung uang keluar-masuk?” Meskipun demikian, ibu saya juga dengan sabar menanamkan disiplin kepada saya agar mencatat hal-hal yang dimaksud tadi.

Sifat matahari lain yang penting ialah menjadi inspirator. Banyak puisi, lagu, atau pelatihan-pelatihan motivasional yang mengambil contoh matahari sebagai salah satu unsur alam yang patut diteladani. Ia selalu terbit dan tenggelam tanpa harus diminta. Sekian milyar tahun menyinari dunia tanpa sebentar pun absen. Ia menjadi sumber inspirasi bagi insan Tuhan di jagad ini. Ibarat matahari sang sumber inspirasi, orang tua pun harus menjadi inspirator dalam pendidikan keuangan dini bagi anak. Menjadi inspirator tidak hanya memberikan ajaran baik melainkan juga menjadi panutan (role model) bagi anak dalam mengelola keuangannya. Sejak anak-anak masih kecil, saya juga berupaya menanamkan kepada mereka agar disiplin menabung. Tidak jarang saya mengajak anak-anak untuk pergi menabung di koperasi meskipun mereka masih malu-malu. Sekadar membiasakan. Sekarang, setiap kali mereka melihat saya sedang memegang uang, pertanyaannya selalu “Uangnya mau ditabung, Pa? Buat sekolah Kakak nanti? Nabungnya di koperasi ya?” (terlontar dari mulut anak yang belum genap berusia 4 tahun). Saya berharap suatu saat nanti mereka juga akan mengingatkan, “Pa, kok kita sudah lama ngga pergi menabung?”

Sifat ketiga matahari ialah sifat kebijaksanaan. Kebijaksanaan yang disampaikan dengan penuh kehangatan tentunya akan membuat orang yang menerimanya merasa diorangkan. Mengajarkan kepada anak bagaimana membuat pilihan yang bijak tidaklah mudah. Saat ini saya dan istri juga direpotkan oleh anak-anak yang mulai terpengaruh teman-teman sekitarnya yang suka jajan. Di waktu inilah kami sedang mencoba memfasilitasi proses mereka untuk belajar membuat pilihan. Ingin membeli permen atau VCD “Thomas and Friends”? Bukan proses yang cepat dan mudah. Kelak mereka juga akan dihadapkan pada realitas untuk memilih antara kebutuhan dan keinginan, memilih di antara segala keterbatasan. Proses pembelajaran itu bisa dimulai sekarang.

Menjadikan matahari sebagai sumber filosofi yang melandasi pendidikan keuangan dini bagi anak hanyalah satu pintu saja. Setiap orang bisa masuk dari pintu berbeda untuk dapat mendidik dan mengembangkan kecerdasan finansial anak-anaknya. Pada akhirnya anak tetap merupakan sosok yang merdeka dalam mengambil keputusan dalam kehidupannya kelak.

Tulisan sederhana ini saya tutup dengan sebuah pesan SMS dari seorang sahabat saya saat anak pertama kami lahir. Pesan ini selalu terngiang hingga sekarang dan menjadi salah satu pegangan saya untuk mengiringi proses pembelajaran anak-anak. “Anak adalah murid sekaligus guru terbaik bagi orang tuanya”. Berkaca dari uraian pengalaman di atas, sepertinya memang demikian adanya.

Artikel dimuat di Buletin Kopdit Melati-Depok edisi No. 2/Tahun X (17 April-17 Mei 2009)

Bintang: Pedoman mengelola ekonomi keluarga

(tulisan ketiga dari 8 tulisan)

Oleh: Ditto Santoso



“Nenek moyangku orang pelaut. Gemar mengarungi luas samudra. Menerjang ombak tiada takut. Menempuh badai sudah biasa...”

Masih ingat lagu tersebut? Lagu “Nenek Moyangku Pelaut” ini diajarkan pada anak-anak SD. Lagu ini biasanya juga mengiringi pelajaran sejarah. Konon, nenek moyang Bangsa Indonesia mengarungi lautan yang begitu luas tanpa teknologi secanggih sekarang. Kompas sebagai penunjuk arah pun belum ada pada zaman purba. Apa yang diandalkan mereka? Jawabnya “bintang”. Pada malam hari mereka melihat ke langit. Mereka mencermati posisi bintang untuk menentukan arah pelayaran. Contohnya, rasi bintang (sekelompok bintang yang tampak berhubungan membentuk suatu konfigurasi khusus) “Scorpius” (kalajengking) menonjol di langit selatan. Bentuknya melengkung jelas dengan ekor panjang yang mengarah ke selatan dan di jantung rasi terlihat bintang merah terang yang disebut “Antares”.

Sang bintang merupakan sebuah benda langit yang indah menghiasi langit pada waktu malam. Sebagaimana dipaparkan dalam alinea sebelumnya, sang bintang juga menjadi petunjuk bagi pelaut untuk menentukan arah. Meskipun bentuknya terlihat kecil di cakrawala yang begitu luas, keberadaannya sangat dibutuhkan. Disinilah kekhasan sang bintang, meskipun terlihat kecil jika dilihat dari bumi dan mungkin dianggap sepele di tengah angkasa luas, ternyata ia memberikan kontribusi berarti bagi beberapa orang.

Anggaran keuangan keluarga juga memiliki filosofi yang sama dengan sang bintang. Mungkin belum banyak diantara kita yang membiasakan diri untuk membuat sebuah anggaran keuangan keluarga. Padahal, ibaratnya sang bintang, sebuah anggaran keuangan keluarga memiliki fungsi sebagai sebuah rencana yang menjadi pedoman untuk memprediksikan sumber penghasilan keluarga untuk jangka waktu tertentu dan kegiatan-kegiatan pengeluaran atau pembelanjaan yang akan dilakukan untuk memenuhi kebutuhan-kebutuhan keluarga. Sebuah anggaran juga dapat menjadi alat untuk menggambarkan pos-pos pengeluaran mana yang perlu diprioritaskan dalam jangka waktu tertentu serta meramalkan (didasari perhitungan dan informasi yang serius pula) nilai-nilai nominal yang akan dibelanjakan. Dengan demikian, pada akhirnya kita akan memperoleh gambaran mengenai kemampuan serta keterbatasan kita untuk mendanai pengeluaran yang direncanakan.

Terdapat beberapa langkah yang dapat diterapkan untuk menyusun sebuah anggaran pendapatan dan pembelanjaan keluarga. Yang pertama, mulailah dengan tujuan yang akan dicapai. Apa saja kebutuhan yang harus dipenuhi satu bulan kedepan? Kebutuhan apa yang harus diprioritaskan? Memikirkan tujuan yang akan dicapai membuat kita lebih fokus dalam berencana dan menerapkan. Tentu saja dalam hal ini, perlu dipertimbangkan, manakah dari daftar yang harus dipenuhi itu yang merupakan “kebutuhan” dan mana pula “keinginan”.

Langkah kedua ialah mengkaji sumber-sumber pemasukan bagi keuangan keluarga. Dari mana sajakah sumbernya? Bisa jadi yang memberikan penghasilan bagi keluarga bukan hanya gaji bulanan. Ada pula hasil usaha sampingan, THR, bonus, komisi, atau hasil investasi. Tidak berpijak pada satu sumber penghasilan saja merupakan satu hal positif yang perlu dikembangkan. Karena dengan demikian ketahanan ekonomi keluarga menjadi semakin kuat. Pada langkah kedua inilah gambaran mengenai proyeksi keuangan satu bulan kedepan diperoleh.

Langkah berikutnya ialah melakukan analisis dengan membandingkan daftar pengeluaran dan prediksi penghasilan yang bakal masuk. Apakah sudah berimbang, surplus (penghasilan lebih besar daripada pengeluaran), atau justru sebaliknya? Jika berimbang atau surplus, pastilah tak ada masalah. Bagaimana jika justru kebutuhan memang betul-betul besar di bulan tersebut namun penghasilan yang diterima tidak sebanding? Mungkin saja keluarga akan menengok sisa anggaran bulan sebelumnya, masih bisakah dipakai. Kemungkinan lain yang akan dilakukan ialah memperkecil atau mengambil dari pos pengeluaran lain yang dipandang bukan prioritas, atau mengambil dari kekayaan yang dimiliki saat ini. Setiap keluarga memiliki pendekatan yang berbeda untuk mengatasi masalah ini. Tentu saja, langkah antisipatif juga bisa dilakukan jauh-jauh hari sebelumnya yaitu dengan menabung dan selalu disiplin dengan rencana keuangan keluarga.

Jika hal-hal tersebut di atas telah dilakukan, berikutnya ialah menerapkan. Sepertinya terlihat mudah. Namun banyak sekali “godaan iman” tatkala anggaran diterapkan, meskipun sebelumnya sudah ada komitmen untuk disiplin. Ketika pergi melancong ke mall, mata tergoda melihat handphone model terbaru di sebelah kiri. Sementara di sebelah kanan, ada tawaran potongan harga 30% hingga 50%. Sampai di ujung, bertemu dengan restoran cepat saji yang harganya tentu ibarat bumi dan langit jika dibandingkan dengan warung kaki lima. Wow! Benar-benar menggoda iman.

Terakhir, disiplin memang perlu, namun tetap harus fleksibel jika terdapat kebutuhan darurat yang harus diakomodasi. Untuk itulah review perlu dilakukan. Jika memungkinkan untuk disesuaikan, lakukanlah. Jika tidak terlalu mendesak, tundalah bulan berikutnya dan pikirkan apakah memang betul menjadi kebutuhan.

Rumit? Sepertinya tidak. Sederhana saja. Asalkan memiliki komitmen untuk melakukannya secara disiplin. Karena, intinya menurut Mahatma Gandhi, “Ada cukup uang tersedia untuk memenuhi kebutuhan setiap orang, tetapi tidak cukup tersedia untuk memenuhi keserakahan setiap orang.”

Artikel dimuat di Buletin Kopdit Melati no. 13/Th. IX tanggal 17 Maret - 17 April 2009

Bulan: Memberikan keteduhan di kala gundah

(tulisan ke-2 dari 8 seri tulisan "Hasta brata ekonomi keluarga")

Oleh: Ditto Santoso


“Tok, tok, tok! Tok, tok, tok!” suara pintu rumah diketuk dengan keras.

“Bu Joko, Bu Joko!” demikian suara orang dari luar hampir setengah berteriak.

Dengan sedikit tergesa-gesa, Bu Joko, si empunya rumah pun membukakan pintu. Dilihatnya Bu Irwan, tetangga sebelah rumah, terengah-engah dengan muka sedikit pucat.

“Ada apa, Bu, malam-malam begini?” Bu Joko bertanya-tanya.

“Si Andi, anak saya. Dia panas sudah 3 hari. Baru saja saya bawa ke dr. Bambang. Dia bilang, Andi terkena demam berdarah. Dia harus segera dirawat malam ini! Saya harus bawa dia ke UGD, tapi saya sedang tidak ada uang sepeser pun!” kata-kata Bu Irwan meluncur deras di sela-sela nafasnya.

Anak mau diopname? Tidak punya uang? Benar-benar kondisi darurat! Apakah masih ada rumah sakit yang mau menerima pasien tanpa membayar uang muka?

Pernah mengalami kondisi seperti ini? Bayangkan betapa kalutnya suasana hati kita. Berkaca dari kondisi ini, maka pengelolaan ekonomi keluarga juga perlu memperhatikan satu unsur lagi dalam Hasta Brata, yakni “sang bulan”. Sebagai sebuah benda langit, bulan memiliki fungsi yang kurang lebihnya sama dengan matahari, yakni memberikan sinar (meskipun hanya pantulan dari sinar matahari). Perbedaannya, bulan memberikan sinar pada saat gelap. Sinarnya tidak sepanas atau seterik matahari, namun memberikan kesejukan dan keteduhan. Akibatnya, banyak orang mengadopsi bulan untuk dimasukkan dalam lagu atau puisi. Anak-anak muda yang menjalin cinta pun banyak memilih berduaan diterpa cahaya bulan. Betapa romantis suasana yang tercipta.

Mengacu pada sifat-sifat sang bulan, sebuah perencanaan ekonomi atau keuangan keluarga perlu dibuat dengan matang agar keluarga yang menjalankannya tetap berada dalam suasana tenang ketika terjadi situasi yang tidak diharapkan seperti sakit, kecelakaan, atau meninggal. Untuk mewujudkan hal tersebut, perlu bagi keluarga untuk menyiapkan sebuah pos pengeluaran yang disebut “dana cadangan”.

“Dana cadangan” merupakan sebuah pos pengeluaran keuangan yang dialokasikan untuk mendanai kebutuhan-kebutuhan darurat. Salah satu contoh kebutuhan darurat tergambar pada kasus keluarga Bu Irwan pada awal tulisan ini. Kelihatannya memang sederhana saja, namun sangatlah penting. Mengapa? Karena pos pengeluaran ini banyak tidak terpikir oleh seseorang atau satu keluarga tatkala ia terkonsentrasi untuk memenuhi kebutuhan-kebutuhan utama lainnya.

Tidak ada rumus dan nilai nominal pasti mengenai jumlah dana cadangan yang perlu disimpan. Meskipun ada konsultan-konsultan keuangan yang menyebut angka yang sebanding dengan 3-6 kali atau bahkan 12 kali jumlah pengeluaran. Ini sangat bergantung dengan kemungkinan risiko yang akan dihadapi. Seseorang yang berkeluarga, mungkin akan cenderung memikirkan kondisi anak-anaknya jika mendadak sakit.

Bagaimana jika sekarang ini tidak mempunyai dana cadangan? Pos ini tetap perlu dimiliki. Caranya? Upayakan menabung untuk mempersiapkan pos tersebut. Tabungan bisa dibuat di bank, koperasi, atau dalam bentuk lainnya. Yang perlu dipertimbangkan ialah bahwa tabungan itu mudah untuk diakses, mudah untuk ditarik (likuid), dan aman. Jadikanlah pos dana cadangan sebagai salah satu pos yang harus dipenuhi dalam anggaran pengeluaran keluarga.

Hal lain yang perlu dipertimbangkan untuk mengantisipasi kondisi-kondisi darurat ataupun yang berisiko ialah “asuransi”. Asuransi merupakan salah satu cara untuk mengantisipasi terjadinya kerugian keuangan yang mungkin timbul. Contohnya, karena seorang kepala keluarga yang adalah pencari penghasilan satu-satunya dalam keluarga meninggal, maka kerugian keuangan yang mungkin timbul terputusnya dukungan pendanaan untuk anaknya yang masih bersekolah. Kerugian inilah yang akan dilindungi oleh produk asuransi.

Banyak produk asuransi yang bisa dipertimbangkan. Ada asuransi kematian, asuransi kesehatan, asuransi kecelakaan, asuransi rumah, atau asuransi kendaraan. Sekarang produk asuransi tidak hanya dipasarkan murni untuk proteksi (perlindungan) saja melainkan juga untuk investasi, misalkan produk asuransi pendidikan. Namun, apapun pilihannya, tetap harus dipelajari secara mendalam terlebih dulu.

Dalam konteks berkoperasi, asuransi merupakan salah satu aspek layanan keuangan mikro yang sudah dikembangkan oleh gerakan kopdit. Simpanan maupun pinjaman anggota diasuransikan melalui Daperma. Anggota kopdit tidak perlu gundah apabila kelak dipanggil Tuhan namun masih memiliki kewajiban angsuran di kopdit. Daperma menanggungnya hingga nilai nominal tertentu. Selain itu, Kopdit Melati, khususnya, juga mempunyai produk pinjaman darurat (“Pijat”) dan simpanan dana sehat (“Sisehat”) untuk anggota yang sedang dilanda kesusahan. Sifat sang bulan juga tercermin disini, kopdit berikhtiar memberikan keteduhan bagi anggotanya yang sedang gundah.

Akhirnya, muncul juga pertanyaan, sudahkah keteduhan sang bulan tercipta dalam pengelolaan ekonomi keluarga Anda?

Artikel dimuat di Buletin Kopdit Melati no. 12/Th. IX tanggal 17 Februari - 17 Maret 2009