Matahari: Menjadi inspirasi bagi buah hati

(Tulisan ke-4 dari 8 seri tulisan)



Oleh: Ditto Santoso



Beberapa hari ini saya cukup repot menghadapi “jagoan-jagoan” saya di rumah. Mereka suka sekali bermain-main dengan uang logam pecahan 100 hingga 500 rupiah. Biasanya uang logam ini diperoleh dari kembalian istri saya berbelanja. Sepintas saya amati, keduanya menirukan peristiwa saat ibunya berbelanja di tukang sayur. Si kecil berperan sebagai “tukang sayur”, sedangkan kakaknya berperan sebagai “pembeli”. Lucu juga. Apakah ini juga bisa menjadi bagian dari pendidikan keuangan dini untuk anak, khususnya pengenalan akan uang? Hmm…

Pendidikan keuangan dini bagi anak merupakan salah satu aspek pendidikan yang penting bagi anak. Bukan soal usia dini sudah diajari bagaimana membuat jurnal keluar-masuk uang, melainkan lebih pada pembentukan karakter serta sifat pada menghargai dan mengelola uang secara cerdas. Orang tua adalah figur yang diharapkan bisa memberikan pendidikan keuangan dini bagi anak, karena pertama-tama mereka sosok terdekat dengan anak. Di sisi lain, lembaga-lembaga pendidikan formal di Indonesia belum memasukkan pendidikan keuangan dini sebagai bagian dari kurikulum. Sementara di negara-negara tetangga seperti Australia, Singapura, dan Malaysia topik ini sudah masuk dalam kurikulum. Sempat terpikir oleh saya, apakah rapuhnya kecerdasan finansial di keluarga yang membuat keluarga-keluarga Indonesia menjadi rentan dan mudah terobrak-abrik oleh krisis ekonomi 1998?

Filosofi berperilaku bagai matahari yang tercantum dalam Hasta Brata dapat menjadi salah satu pijakan bagi orang tua dalam melakukan pendidikan keuangan dini bagi anak. Salah satu sifat utama matahari ialah memberikan terang bagi sekelilingnya tanpa pandang bulu. Dalam hal pendidikan keuangan dini bagi anak, orang tua pun perlu berperilaku sebagai “pemberi terang” ibarat matahari. Dengan sabar dan tanpa kenal lelah, membangun karakter anak mengenai pengelolaan keuangan. Saya jadi teringat kejadian sewaktu saya masih berusia SD. Ibu saya memberikan sebuah buku agenda kecil kepada saya. Ia meminta saya menuliskan pemasukan yang saya peroleh (dari uang saku tentunya) serta pengeluaran yang dilakukan untuk jajan maupun ditabung. Lalu, di sekolah ada teman yang menertawai saya dengan mengatakan, “Agenda kok dipakai buat menghitung uang keluar-masuk?” Meskipun demikian, ibu saya juga dengan sabar menanamkan disiplin kepada saya agar mencatat hal-hal yang dimaksud tadi.

Sifat matahari lain yang penting ialah menjadi inspirator. Banyak puisi, lagu, atau pelatihan-pelatihan motivasional yang mengambil contoh matahari sebagai salah satu unsur alam yang patut diteladani. Ia selalu terbit dan tenggelam tanpa harus diminta. Sekian milyar tahun menyinari dunia tanpa sebentar pun absen. Ia menjadi sumber inspirasi bagi insan Tuhan di jagad ini. Ibarat matahari sang sumber inspirasi, orang tua pun harus menjadi inspirator dalam pendidikan keuangan dini bagi anak. Menjadi inspirator tidak hanya memberikan ajaran baik melainkan juga menjadi panutan (role model) bagi anak dalam mengelola keuangannya. Sejak anak-anak masih kecil, saya juga berupaya menanamkan kepada mereka agar disiplin menabung. Tidak jarang saya mengajak anak-anak untuk pergi menabung di koperasi meskipun mereka masih malu-malu. Sekadar membiasakan. Sekarang, setiap kali mereka melihat saya sedang memegang uang, pertanyaannya selalu “Uangnya mau ditabung, Pa? Buat sekolah Kakak nanti? Nabungnya di koperasi ya?” (terlontar dari mulut anak yang belum genap berusia 4 tahun). Saya berharap suatu saat nanti mereka juga akan mengingatkan, “Pa, kok kita sudah lama ngga pergi menabung?”

Sifat ketiga matahari ialah sifat kebijaksanaan. Kebijaksanaan yang disampaikan dengan penuh kehangatan tentunya akan membuat orang yang menerimanya merasa diorangkan. Mengajarkan kepada anak bagaimana membuat pilihan yang bijak tidaklah mudah. Saat ini saya dan istri juga direpotkan oleh anak-anak yang mulai terpengaruh teman-teman sekitarnya yang suka jajan. Di waktu inilah kami sedang mencoba memfasilitasi proses mereka untuk belajar membuat pilihan. Ingin membeli permen atau VCD “Thomas and Friends”? Bukan proses yang cepat dan mudah. Kelak mereka juga akan dihadapkan pada realitas untuk memilih antara kebutuhan dan keinginan, memilih di antara segala keterbatasan. Proses pembelajaran itu bisa dimulai sekarang.

Menjadikan matahari sebagai sumber filosofi yang melandasi pendidikan keuangan dini bagi anak hanyalah satu pintu saja. Setiap orang bisa masuk dari pintu berbeda untuk dapat mendidik dan mengembangkan kecerdasan finansial anak-anaknya. Pada akhirnya anak tetap merupakan sosok yang merdeka dalam mengambil keputusan dalam kehidupannya kelak.

Tulisan sederhana ini saya tutup dengan sebuah pesan SMS dari seorang sahabat saya saat anak pertama kami lahir. Pesan ini selalu terngiang hingga sekarang dan menjadi salah satu pegangan saya untuk mengiringi proses pembelajaran anak-anak. “Anak adalah murid sekaligus guru terbaik bagi orang tuanya”. Berkaca dari uraian pengalaman di atas, sepertinya memang demikian adanya.

Artikel dimuat di Buletin Kopdit Melati-Depok edisi No. 2/Tahun X (17 April-17 Mei 2009)

Bintang: Pedoman mengelola ekonomi keluarga

(tulisan ketiga dari 8 tulisan)

Oleh: Ditto Santoso



“Nenek moyangku orang pelaut. Gemar mengarungi luas samudra. Menerjang ombak tiada takut. Menempuh badai sudah biasa...”

Masih ingat lagu tersebut? Lagu “Nenek Moyangku Pelaut” ini diajarkan pada anak-anak SD. Lagu ini biasanya juga mengiringi pelajaran sejarah. Konon, nenek moyang Bangsa Indonesia mengarungi lautan yang begitu luas tanpa teknologi secanggih sekarang. Kompas sebagai penunjuk arah pun belum ada pada zaman purba. Apa yang diandalkan mereka? Jawabnya “bintang”. Pada malam hari mereka melihat ke langit. Mereka mencermati posisi bintang untuk menentukan arah pelayaran. Contohnya, rasi bintang (sekelompok bintang yang tampak berhubungan membentuk suatu konfigurasi khusus) “Scorpius” (kalajengking) menonjol di langit selatan. Bentuknya melengkung jelas dengan ekor panjang yang mengarah ke selatan dan di jantung rasi terlihat bintang merah terang yang disebut “Antares”.

Sang bintang merupakan sebuah benda langit yang indah menghiasi langit pada waktu malam. Sebagaimana dipaparkan dalam alinea sebelumnya, sang bintang juga menjadi petunjuk bagi pelaut untuk menentukan arah. Meskipun bentuknya terlihat kecil di cakrawala yang begitu luas, keberadaannya sangat dibutuhkan. Disinilah kekhasan sang bintang, meskipun terlihat kecil jika dilihat dari bumi dan mungkin dianggap sepele di tengah angkasa luas, ternyata ia memberikan kontribusi berarti bagi beberapa orang.

Anggaran keuangan keluarga juga memiliki filosofi yang sama dengan sang bintang. Mungkin belum banyak diantara kita yang membiasakan diri untuk membuat sebuah anggaran keuangan keluarga. Padahal, ibaratnya sang bintang, sebuah anggaran keuangan keluarga memiliki fungsi sebagai sebuah rencana yang menjadi pedoman untuk memprediksikan sumber penghasilan keluarga untuk jangka waktu tertentu dan kegiatan-kegiatan pengeluaran atau pembelanjaan yang akan dilakukan untuk memenuhi kebutuhan-kebutuhan keluarga. Sebuah anggaran juga dapat menjadi alat untuk menggambarkan pos-pos pengeluaran mana yang perlu diprioritaskan dalam jangka waktu tertentu serta meramalkan (didasari perhitungan dan informasi yang serius pula) nilai-nilai nominal yang akan dibelanjakan. Dengan demikian, pada akhirnya kita akan memperoleh gambaran mengenai kemampuan serta keterbatasan kita untuk mendanai pengeluaran yang direncanakan.

Terdapat beberapa langkah yang dapat diterapkan untuk menyusun sebuah anggaran pendapatan dan pembelanjaan keluarga. Yang pertama, mulailah dengan tujuan yang akan dicapai. Apa saja kebutuhan yang harus dipenuhi satu bulan kedepan? Kebutuhan apa yang harus diprioritaskan? Memikirkan tujuan yang akan dicapai membuat kita lebih fokus dalam berencana dan menerapkan. Tentu saja dalam hal ini, perlu dipertimbangkan, manakah dari daftar yang harus dipenuhi itu yang merupakan “kebutuhan” dan mana pula “keinginan”.

Langkah kedua ialah mengkaji sumber-sumber pemasukan bagi keuangan keluarga. Dari mana sajakah sumbernya? Bisa jadi yang memberikan penghasilan bagi keluarga bukan hanya gaji bulanan. Ada pula hasil usaha sampingan, THR, bonus, komisi, atau hasil investasi. Tidak berpijak pada satu sumber penghasilan saja merupakan satu hal positif yang perlu dikembangkan. Karena dengan demikian ketahanan ekonomi keluarga menjadi semakin kuat. Pada langkah kedua inilah gambaran mengenai proyeksi keuangan satu bulan kedepan diperoleh.

Langkah berikutnya ialah melakukan analisis dengan membandingkan daftar pengeluaran dan prediksi penghasilan yang bakal masuk. Apakah sudah berimbang, surplus (penghasilan lebih besar daripada pengeluaran), atau justru sebaliknya? Jika berimbang atau surplus, pastilah tak ada masalah. Bagaimana jika justru kebutuhan memang betul-betul besar di bulan tersebut namun penghasilan yang diterima tidak sebanding? Mungkin saja keluarga akan menengok sisa anggaran bulan sebelumnya, masih bisakah dipakai. Kemungkinan lain yang akan dilakukan ialah memperkecil atau mengambil dari pos pengeluaran lain yang dipandang bukan prioritas, atau mengambil dari kekayaan yang dimiliki saat ini. Setiap keluarga memiliki pendekatan yang berbeda untuk mengatasi masalah ini. Tentu saja, langkah antisipatif juga bisa dilakukan jauh-jauh hari sebelumnya yaitu dengan menabung dan selalu disiplin dengan rencana keuangan keluarga.

Jika hal-hal tersebut di atas telah dilakukan, berikutnya ialah menerapkan. Sepertinya terlihat mudah. Namun banyak sekali “godaan iman” tatkala anggaran diterapkan, meskipun sebelumnya sudah ada komitmen untuk disiplin. Ketika pergi melancong ke mall, mata tergoda melihat handphone model terbaru di sebelah kiri. Sementara di sebelah kanan, ada tawaran potongan harga 30% hingga 50%. Sampai di ujung, bertemu dengan restoran cepat saji yang harganya tentu ibarat bumi dan langit jika dibandingkan dengan warung kaki lima. Wow! Benar-benar menggoda iman.

Terakhir, disiplin memang perlu, namun tetap harus fleksibel jika terdapat kebutuhan darurat yang harus diakomodasi. Untuk itulah review perlu dilakukan. Jika memungkinkan untuk disesuaikan, lakukanlah. Jika tidak terlalu mendesak, tundalah bulan berikutnya dan pikirkan apakah memang betul menjadi kebutuhan.

Rumit? Sepertinya tidak. Sederhana saja. Asalkan memiliki komitmen untuk melakukannya secara disiplin. Karena, intinya menurut Mahatma Gandhi, “Ada cukup uang tersedia untuk memenuhi kebutuhan setiap orang, tetapi tidak cukup tersedia untuk memenuhi keserakahan setiap orang.”

Artikel dimuat di Buletin Kopdit Melati no. 13/Th. IX tanggal 17 Maret - 17 April 2009

Bulan: Memberikan keteduhan di kala gundah

(tulisan ke-2 dari 8 seri tulisan "Hasta brata ekonomi keluarga")

Oleh: Ditto Santoso


“Tok, tok, tok! Tok, tok, tok!” suara pintu rumah diketuk dengan keras.

“Bu Joko, Bu Joko!” demikian suara orang dari luar hampir setengah berteriak.

Dengan sedikit tergesa-gesa, Bu Joko, si empunya rumah pun membukakan pintu. Dilihatnya Bu Irwan, tetangga sebelah rumah, terengah-engah dengan muka sedikit pucat.

“Ada apa, Bu, malam-malam begini?” Bu Joko bertanya-tanya.

“Si Andi, anak saya. Dia panas sudah 3 hari. Baru saja saya bawa ke dr. Bambang. Dia bilang, Andi terkena demam berdarah. Dia harus segera dirawat malam ini! Saya harus bawa dia ke UGD, tapi saya sedang tidak ada uang sepeser pun!” kata-kata Bu Irwan meluncur deras di sela-sela nafasnya.

Anak mau diopname? Tidak punya uang? Benar-benar kondisi darurat! Apakah masih ada rumah sakit yang mau menerima pasien tanpa membayar uang muka?

Pernah mengalami kondisi seperti ini? Bayangkan betapa kalutnya suasana hati kita. Berkaca dari kondisi ini, maka pengelolaan ekonomi keluarga juga perlu memperhatikan satu unsur lagi dalam Hasta Brata, yakni “sang bulan”. Sebagai sebuah benda langit, bulan memiliki fungsi yang kurang lebihnya sama dengan matahari, yakni memberikan sinar (meskipun hanya pantulan dari sinar matahari). Perbedaannya, bulan memberikan sinar pada saat gelap. Sinarnya tidak sepanas atau seterik matahari, namun memberikan kesejukan dan keteduhan. Akibatnya, banyak orang mengadopsi bulan untuk dimasukkan dalam lagu atau puisi. Anak-anak muda yang menjalin cinta pun banyak memilih berduaan diterpa cahaya bulan. Betapa romantis suasana yang tercipta.

Mengacu pada sifat-sifat sang bulan, sebuah perencanaan ekonomi atau keuangan keluarga perlu dibuat dengan matang agar keluarga yang menjalankannya tetap berada dalam suasana tenang ketika terjadi situasi yang tidak diharapkan seperti sakit, kecelakaan, atau meninggal. Untuk mewujudkan hal tersebut, perlu bagi keluarga untuk menyiapkan sebuah pos pengeluaran yang disebut “dana cadangan”.

“Dana cadangan” merupakan sebuah pos pengeluaran keuangan yang dialokasikan untuk mendanai kebutuhan-kebutuhan darurat. Salah satu contoh kebutuhan darurat tergambar pada kasus keluarga Bu Irwan pada awal tulisan ini. Kelihatannya memang sederhana saja, namun sangatlah penting. Mengapa? Karena pos pengeluaran ini banyak tidak terpikir oleh seseorang atau satu keluarga tatkala ia terkonsentrasi untuk memenuhi kebutuhan-kebutuhan utama lainnya.

Tidak ada rumus dan nilai nominal pasti mengenai jumlah dana cadangan yang perlu disimpan. Meskipun ada konsultan-konsultan keuangan yang menyebut angka yang sebanding dengan 3-6 kali atau bahkan 12 kali jumlah pengeluaran. Ini sangat bergantung dengan kemungkinan risiko yang akan dihadapi. Seseorang yang berkeluarga, mungkin akan cenderung memikirkan kondisi anak-anaknya jika mendadak sakit.

Bagaimana jika sekarang ini tidak mempunyai dana cadangan? Pos ini tetap perlu dimiliki. Caranya? Upayakan menabung untuk mempersiapkan pos tersebut. Tabungan bisa dibuat di bank, koperasi, atau dalam bentuk lainnya. Yang perlu dipertimbangkan ialah bahwa tabungan itu mudah untuk diakses, mudah untuk ditarik (likuid), dan aman. Jadikanlah pos dana cadangan sebagai salah satu pos yang harus dipenuhi dalam anggaran pengeluaran keluarga.

Hal lain yang perlu dipertimbangkan untuk mengantisipasi kondisi-kondisi darurat ataupun yang berisiko ialah “asuransi”. Asuransi merupakan salah satu cara untuk mengantisipasi terjadinya kerugian keuangan yang mungkin timbul. Contohnya, karena seorang kepala keluarga yang adalah pencari penghasilan satu-satunya dalam keluarga meninggal, maka kerugian keuangan yang mungkin timbul terputusnya dukungan pendanaan untuk anaknya yang masih bersekolah. Kerugian inilah yang akan dilindungi oleh produk asuransi.

Banyak produk asuransi yang bisa dipertimbangkan. Ada asuransi kematian, asuransi kesehatan, asuransi kecelakaan, asuransi rumah, atau asuransi kendaraan. Sekarang produk asuransi tidak hanya dipasarkan murni untuk proteksi (perlindungan) saja melainkan juga untuk investasi, misalkan produk asuransi pendidikan. Namun, apapun pilihannya, tetap harus dipelajari secara mendalam terlebih dulu.

Dalam konteks berkoperasi, asuransi merupakan salah satu aspek layanan keuangan mikro yang sudah dikembangkan oleh gerakan kopdit. Simpanan maupun pinjaman anggota diasuransikan melalui Daperma. Anggota kopdit tidak perlu gundah apabila kelak dipanggil Tuhan namun masih memiliki kewajiban angsuran di kopdit. Daperma menanggungnya hingga nilai nominal tertentu. Selain itu, Kopdit Melati, khususnya, juga mempunyai produk pinjaman darurat (“Pijat”) dan simpanan dana sehat (“Sisehat”) untuk anggota yang sedang dilanda kesusahan. Sifat sang bulan juga tercermin disini, kopdit berikhtiar memberikan keteduhan bagi anggotanya yang sedang gundah.

Akhirnya, muncul juga pertanyaan, sudahkah keteduhan sang bulan tercipta dalam pengelolaan ekonomi keluarga Anda?

Artikel dimuat di Buletin Kopdit Melati no. 12/Th. IX tanggal 17 Februari - 17 Maret 2009

Bumi: Teladan keajegan menabung

(tulisan pertama dari 8 seri tulisan)

Oleh: Ditto Santoso

Alkisah, Sri Ramawijaya dan balatentara kera berhasil mengalahkan balatentara raksasa pimpinan raja Alengkadirja, Rahwana (disebut juga “Dasamuka”). Dewi Sinta, permaisuri Sri Ramawijaya, berhasil diselamatkan. Meskipun telah memperoleh kemenangan mutlak, Sri Ramawijaya tidak menghendaki dirinya menjadi penguasa atas kerajaan tersebut. Maka dia pun menyerahkan tahta Alengkadirja kepada Gunawan Wibisana, adik Rahwana. Sri Ramawijaya juga memberikan wejangan bagi Wibisana untuk dapat memerintah Alengkadirja dengan arif dan bijaksana. Wejangan ini dikenal dengan nama “Hasta Brata”.

Sepenggal kisah di atas dikutip dari epos legendaris Ramayana (versi Jawa) yang digubah oleh pujangga Yasadipura I (dari Surakarta) pada akhir abad ke-18. Adapun “Hasta Brata” memiliki arti “delapan langkah atau tuntunan perilaku yang harus dimiliki oleh seorang pemimpin untuk menjalankan fungsi kepemimpinannya” (hasta: delapan; brata: langkah, perilaku). Delapan langkah itu mengacu pada 8 unsur alam yang juga cerminan dari watak para dewa dalam pewayangan, yaitu bumi, matahari, bulan, bintang, langit, api, angin, dan air. Konsep Hasta Brata menjadi pedoman untuk perilaku kepemimpinan. Meskipun berasal dari kearifan Jawa kuno, namun konsep ini masih relevan dengan era sekarang. Nilai-nilai positif yang terkandung dalam Hasta Brata juga dapat diterapkan dalam pengelolaan ekonomi keluarga. Kita mulai saja dengan “sang bumi”.

Bumi merupakan teladan bagi konsistensi atau keajegan. Dalam 1x24 jam ia tidak pernah berhenti berputar pada porosnya. Meski tampilannya sederhana, perputaran bumi pada porosnya membuat umat manusia bisa menikmati siang-malam dan panas-dingin. Pergantian iklim itu pula yang mengantar umat manusia mencapai pemenuhan kesejahteraannya, karena bisa memanfaatkan masa-masa tertentu untuk bercocok tanam atau melaut.

Keajegan bumi inilah yang perlu menjadi teladan bagi semangat menabung. Karena, berkaca dari pengalaman, berjuang untuk membangun kebiasaan menabung itu gampang-gampang susah. Tatkala sudah bisa menabung, tiba-tiba ada kebutuhan darurat. Akhirnya, diambillah kembali uang yang sudah ditabung (ini terjadi jika tidak memiliki dana cadangan untuk kebutuhan darurat). Mari berpaling pada bumi. Keajegannya justru membuat umat manusia bisa berproses menuju kesejahteraan. Demikian pula dengan menabung. Keajegan menabung juga akan mengantar manusia pada pemenuhan kesejahteraannya. Namun untuk menjaga keajegan itu, diperlukan beberapa strategi.

Pertama, apa tujuan yang ingin dicapai melalui kegiatan menabung. Tujuan bisa menjadi kekuatan terbesar untuk mendorong orang menabung. Misalnya, orang tua yang ingin kebutuhan pendidikan anaknya terpenuhi, akan berusaha mati-matian menabung demi tercapainya tujuan itu. Sangat baik pula, jika angka nominal yang ingin dicapai sudah ditetapkan terlebih dulu dan target waktu yang dibutuhkan untuk mencapai nilai tersebut.

Kedua, ketika sudah tahu apa tujuannya, kajilah produk atau program apa yang bisa dimanfaatkan untuk meraihnya. Misalnya, dalam waktu 5 tahun, seorang ibu ingin mengumpulkan dana sebesar 10 juta rupiah. Untuk itu ia harus memikirkan berapa nilai dana yang harus ditabung setiap bulan dan berapa kemungkinan bunga atau hasil investasi yang diperolehnya. Sesudah itu ia harus mencari produk yang bisa memberikan pengembalian sesuai atau mendekati hasil perhitungan tersebut. Apakah tabungan harian biasa, deposito, reksadana, atau produk lainnya.

Ketiga, membangun kebiasaan menabung di muka. Caranya, langsung menabung begitu memperoleh penghasilan. Jadikanlah menabung sebagai pos pengeluaran wajib di prioritas tertinggi bersama dengan kewajiban-kewajiban seperti angsuran rumah atau biaya listrik/air.

Keempat, tidak mudah tergoda rayuan berbelanja keperluan yang tidak mendesak atau yang sifatnya sampingan saja. Misalnya, membeli HP baru yang sedang trendy, padahal HP lama masih berfungsi baik. Bahasa kerennya, jangan “lapar mata”. Ini bisa menjadi buldoser yang memporak-porandakan tabungan yang sudah dibangun.

Kelima, salah satu cara untuk membangun perilaku menabung adalah dengan menggemakannya ke orang lain, dengan kata lain menjadi model untuk orang lain. Bukakan anak rekening tabungan dan ajaklah menabung secara rutin. Suatu saat, dia akan mengingatkan orang tuanya, kapan akan pergi menabung atau kenapa tidak menabung bulan ini.

Keenam, menabung dan beramal merupakan 2 hal yang sangat dianjurkan. Keduanya bersumber dari penghasilan seseorang. Adalah hak orang itu untuk menabung, ada pula yang harus disalurkan sebagai wujud syukur sekaligus bela rasa kepada sesama. Disinilah kita diminta untuk menjadi saluran berkat bagi orang lain yang membutuhkan.

Ketujuh, bersyukurlah atas rezeki yang sudah disediakan Tuhan sehingga bisa menabung demi kesejahteraan di masa depan. Bersyukurlah pula atas kesempatan yang diberikan Tuhan bagi kita untuk berbagi dengan orang lain.

Keajegan sang bumi juga dapat menjadi teladan bagi anggota kopdit dalam mengangsur pinjaman. Bayangkan, seandainya bumi berhenti berputar barang 1 menit saja. Bayangkan pula, seandainya angsuran pinjaman berhenti. Apa dampaknya bagi perputaran dana di kopdit, apa pula dampaknya bagi anggota lain yang bermaksud meminjam?

Mari belajar pada sang bumi...

Artikel dimuat di Buletin Kopdit Melati-Depok no. 11/Th. IX tanggal 17 Januari - 17 Februari 2009

Member get member: Berawal dari yang kecil

Oleh: Ditto Santoso

Pada kegiatan PDMK bulan Desember 2008 lalu, saya bertemu dengan seorang ibu yang kebetulan juga mengikuti kegiatan tersebut. Di sela-sela waktu pendidikan, ibu itu sempat berbincang santai dengan saya. Salah satu yang disampaikannya adalah niatan tulusnya untuk mengajak teman maupun tetangganya bergabung di kopdit. “Biar sama-sama bisa merasakan manfaatnya gitu loh,” kata sang ibu ini. Wow!

Perkembangan progresif kopdit dengan mengusung misi sosial-ekonomi sangat bertumpu pada kesadaran anggota-anggotanya. Termasuk dalam hal pengembangan jumlah anggota. Demikian pula dengan kisah sang ibu ini. Ia pun ingin agar teman, kerabat, maupun tetangganya juga ikut merasakan manfaat berkopdit ria. Namun, menggandeng orang untuk mau bergabung dengan koperasi memang bukan perkara mudah. Sebab citra koperasi umumnya sangat berat untuk diangkat dengan banyaknya pengalaman buruk berkoperasi pada masa lalu. Nah, jikalau demikian, bagaimana anggota kopdit bisa menjalankan “member get member” (anggota mengajak anggota baru)?

Belajar dari pengalaman, izinkan saya mencoba berbagi. Pada saat awal menjadi anggota kopdit, belum terlintas dalam benak saya untuk mengajak teman-teman untuk mengikuti jejak saya. Semuanya berjalan begitu saja, mengalir tanpa direncanakan. Melalui tulisan sederhana ini, pengalaman itu saya coba refleksikan dengan mengingat tips dari seorang kenalan. Dia memiliki pengalaman sebagai penggalang dana (fundraiser) yang tugasnya menghimpun sumberdaya pendanaan untuk mendukung berbagai kegiatan sosial kemanusiaan. Menurutnya, ada 4 langkah yang perlu dilakukan untuk membuat seseorang tertarik dan mau bergabung dengan apa yang kita lakukan, yaitu “Buka mata, buka kepala, buka hati, buka dompet.”

Buka mata. Entah baru saja atau sudah sekian lama menjadi anggota kopdit, tidaklah mudah untuk mengajak orang terdekat sekalipun untuk dengan sukarela menjadi anggota. Metode ceramah atau presentasi pun tidak selalu pas untuk mencapai tujuan ini. Saya pun baru bisa menggandeng teman sekerja menjadi anggota kopdit mungkin sesudah 1 tahun menjadi anggota. Apa yang saya lakukan hanyalah menjadi anggota, mengikuti pendidikan dasar, sering riwa-riwi ke kopdit untuk menabung, meminjam, plus nongkrong disana. Seiring dengan itu, pondasi ekonomi keluarga yang saya bangun sebagai seorang perantau di ibukota mulai membaik. Dari sanalah teman-teman mulai melihat. Ada apa dengan diri saya? Perilaku (positif) individu disertai bukti nyata manfaatlah yang pertama-tama menjadi titik pembangkit perhatian mereka.

Pada tahap kedua, buka kepala. Teman-teman mulai bertanya-tanya. Apa yang membuatmu terdorong bergabung dengan kopdit, apa yang membuatmu menikmati menjadi seorang anggota kopdit, manfaat apa saja yang kauperoleh, apa dampaknya bagimu, bisakah dengan bergabung di kopdit masalahku juga terselesaikan, dan mungkin berbagai pertanyaan lainnya yang mampir. Ketika mereka bertanya-tanya, itulah pertanda munculnya ketertarikan. Selain mencoba menjawab pertanyaan teman-teman, saya pun memberikan informasi lebih lengkap dalam bentuk brosur tentang kopdit atau mengantarkan mereka untuk bertanya langsung di kantor pelayanan kopdit.

Mungkin diantara teman-teman itu ada yang mendiskusikan lagi dengan pasangan hidupnya di rumah atau mempertimbangkan sendiri. Disinilah tahap buka hati berjalan. Mereka pun mulai menimbang-nimbang. Mencoba mempertajam dari rasa tertarik yang sudah muncul dengan memikirkan secara lebih dalam dengan perenungan hati. Disitulah muncul dorongan hasrat atau keinginan untuk bergabung dengan kopdit. Tak jarang mereka juga mencari pembanding. Tujuannya untuk lebih membangun keyakinan. Hingga akhirnya, mereka merasakan bahwa model kopdit ini pas untuk membantu menyelesaikan masalah yang dihadapi (misalkan soal ekonomi keluarga) atau solider dengan sesama yang membutuhkan.

Tahap buka dompet (atau lebih tepatnya untuk konteks kopdit,“buka BA” [Buku Anggota]?) merupakan langkah final tatkala seorang teman sudah merasa yakin betul dan akhirnya memutuskan bahwa ia siap bergabung dengan kopdit. Mereka pun datang ke kantor pelayanan kopdit. Tak jarang pula saya ikut mengantar.

Empat tahap di atas yang mungkin telah saya amalkan dalam menggemakan kopdit di antara teman-teman dan kerabat. Buntutnya, tanpa terasa saya sudah menginspirasi atau merekomendasikan belasan (atau mungkin lebih) teman bergabung dengan kopdit tanpa harus memberikan presentasi atau ceramah serius. Semua hanya diawali dengan langkah kecil saja, yaitu perilaku positif kita. Dengan kata lain, orang akan melihat diri kita sebagai figur anggota kopdit yang hidup di tengah masyarakat atau bahasa kerennya, living model.

Ada yang mau mencoba?

Artikel dimuat di Buletin Kopdit Melati-Depok No. 11/Tahun IX/17 Jan 2009-17 Feb 2009

Kepemimpinan transformatif dalam UKM

Oleh: Ditto Santoso

Umumnya usaha kecil lahir dari sebuah usaha keluarga, karena memang merupakan bagian dari upaya peningkatan pendapatan keluarga. Tidak heran kalau gaya kepemimpinan di perusahaan tersebut diwarnai oleh gaya kepemimpinan seseorang dalam keluarga atau di rumah tangganya.

Menurut Bleicher (2001), setidaknya ada dua hal yang perlu diperhatikan dalam manajemen usaha kecil yang bertolak dari keluarga. Pertama, adanya pengaruh dari pemilik terhadap pengelola (manajemen) yang akan berdampak bagi jalannya roda usaha. Kedua, pertanyaan yang sering terlontar adalah mengenai pergantian kepemimpinan dalam usaha tersebut, apakah talenta yang dimiliki oleh pendiri akan menurun kepada generasi berikutnya? Ada sebuah ungkapan yang mengatakan, bahwa generasi pertama bertugas membangun, generasi kedua mempertahankan, sedangkan generasi ketiga meruntuhkan.

Lepas dari dua pertanyaan itu, terdapat satu hal yang dapat dipastikan, ketika skala usaha mulai membesar, maka berbagai kebutuhan akan sumber daya akan meningkat. Terlihat dengan adanya rekrutmen karyawan baru, pengelolaan keuangan yang lebih tersistematis, atau penetrasi yang lebih dalam ke pasar. Dengan latar belakang perubahan itu, maka gaya kepemimpinan dalam usaha itu juga perlu diselaraskan. Dalam hal ini diperlukan seorang pemimpin yang mampu membawa perusahaan meniti jembatan perubahan.

Kepemimpinan transformatif merupakan pendekatan untuk mendobrak pola pikir tradisional yang memandang bahwa hubungan antara pemimpin dan karyawan (leadership and followership) hanya dilandaskan atas reward yang diberikan. Dengan kata lain, faktor utama yang mendorong karyawan untuk bekerja hanya karena dibayar. Dalam pola kepemimpinan tradisional, kontrol atas proses kerja tersentralistis di tangan sang pemimpin.

Sementara kepemimpinan transformatif mendelegasikan wewenang kepada karyawan atau bawahannya, mempercayai, dan memberikan kesempatan kepada karyawan untuk melakukan pekerjaan kreatif dan dinamis. Dengan demikian, karyawan tidak hanya bekerja dengan semangat “business as usual”, melainkan berorientasi pada apa yang terbaik bagi perusahaan sejalan dengan talenta yang dimilikinya.

Terdapat empat pola perilaku kepepemimpinan transformatif dalam menjalankan perusahaannya. Pertama, idealized influence. Seorang pemimpin memiliki pengaruh yang besar terhadap karyawannya. Ia memiliki semacam kharisma dan menjadi model positif (panutan) bagi karyawan.

Kedua, inspirational motivation. Pemimpin mengedepankan nilai-nilai budaya perusahaan, termasuk didalamnya menanamkan visi yang inspiratif. Upaya-upaya pembumian budaya tersebut dapat dilakukan melalui simbol atau lambang. Pemimpin berperan sebagai pembangkit semangat teamwork, antusiasme, dan optimisme di antara sesama rekan kerja.

Ketiga, individualized consideration. Perilaku kepemimpinan ini terwujud dalam bentuk coaching, support, dan memberikan dorongan bagi para pengikutnya.

Keempat, intellectual stimulation, yaitu sebuah perilaku yang mempengaruhi para pengikutnya untuk dapat memandang permasalahan dengan perspektif dan kesadaran yang jernih.

Sulitkah melakukannya? Berikut beberapa tips bagi para pemimpin UKM untuk mulai menerapkan pendekatan kepemimpinan transformatif sebagaimana dikemukakan oleh Kevin Kalloway dan Julian Barling (2001): •

• Melakukan pengambilan keputusan secara transparan dan konsisten. Ini akan mendorong terciptanya rasa hormat dan kepercayaan.
• Menunjukkan serta mendorong sikap antusias dan optimis, sehingga karyawan lebih percaya diri dan terinspirasi untuk berbuat yang lebih baik.
• Mengkondisikan dan mengajak karyawan untuk selalu melihat permasalahan dalam lingkungan kerja dengan perspektif yang jernih, sehingga akan mendorong partisipasi karyawan dalam pengambilan keputusan.
• Luangkan waktu untuk memberikan perhatian pada karyawan, misalnya dengan memberikan penghargaan kepada karyawan melalui forum-forum pertemuan internal (syukuran kecil atas kenaikan penjualan tahunan) ataupun sekadar kartu ucapan selamat atas prestasi yang telah dicapainya.

Artikel ini dimuat di rubrik UMKM Harian Republika pada ... Februari 2004.

Artikel juga dapat dibaca di http://www.pnm.co.id/content.asp?id=717&mid=54&Language=2

Pendampingan usaha mikro di perkotaan

Oleh: Ditto Santoso

Pernahkah kita memperhatikan para penjual sayur, penjual bakso, bakul jamu gendong, sopir angkot, atau tukang ojek yang ada di sekitar pemukiman kita? Salah satu faktor yang membuat mereka bisa bertahan dan terus tumbuh, yaitu adanya proses pendampingan dari petugas lapang yang memiliki kepedulian terhadap perekonomian rakyat. Selain memberikan bantuan manajemen, para petugas lapangan ini umumnya juga membantu menghubungkan para pelaku usaha mikro tersebut dengan lembaga pembiayaan.

Mendampingi pengusaha mikro khususnya di wilayah perkotaan, merupakan pengalaman yang cukup menarik. Sebagian besar di antara mereka berasal dari daerah pedesaan, yang kemudian datang ke kota untuk mencari penghidupan yang lebih baik. Karena tidak memiliki pendidikan dan ketrampilan yang memadai, sehingga mereka tidak mampu untuk bersaing di sektor formal, akhirnya terpaksa memasuki sektor-sektor informal. Tantangan hidup yang demikian berat telah menumbuhkan semangat kerja dan ikatan solidaritas yang tinggi. Selain perasaan senasib, ikatan solidaritas itu juga terbangun oleh faktor kesamaan daerah atau kesamaan jenis usaha di antara pelaku sektor informal ini.

Dari faktor kesamaan daerah, terlihat adanya pertalian yang kuat di antara mereka. Malahan banyak di antaranya yang merantau ke kota, karena diajak oleh kerabat atau tetangga yang telah terlebih dulu bekerja di kota. Sebelum mampu memulai usaha sendiri, mereka mengikuti semacam proses “magang” dalam jangka waktu tertentu. Kesamaan jenis usaha juga merupakan salah satu pengikat di antara para pengusaha mikro ini. Malahan para pedagang buku di Jalan Kwitang, Jakarta, telah memiliki wadah formal beruka koperasi, sehingga bisa membeli stok buku dalam jumlah besar. Manfaatnya sangat positif, karena mereka bisa membeli barang dengan harga murah, yang akhirnya bisa meningkatkan keuntungan.

Dengan adanya berbagai ikatan itu, akan lebih mempermudah dalam proses pendampingan. Karena pada dasarnya pendampingan itu bertumpu pada strategi penumbuhan dan pengembangan kelompok swadaya masyarakat (self help group). Yaitu sekumpulan orang yang membangun kerja sama secara berkelanjutan, dalam upaya peningkatan kesejahteraan para anggotanya.

Di sisi lain, mendampingi pengusaha mikro di wilayah perkotaan bukanlah hal yang mudah, banyak tantangan yang dihadapi seperti faktor budaya, regulasi, persaingan, dan permodalan.

Budaya. Dari segi budaya, umumnya masyarakat menengah ke bawah di perkotaan memiliki karakter yang keras, dan itu dipicu oleh kerasnya kehidupan yang mereka hadapi. Untuk menghadapi orang-orang seperti ini diperlukan pendekatan yang luwes.

Regulasi. Dari segi regulasi, tampaknya masih banyak program atau kebijakan pemerintah yang belum memberikan atmosfer yang kondusif bagi para pengusaha mikro ini, seperti penggusuran-penggusuran yang sering dialami oleh para pedagang kaki lima. Untuk mengatasi masalah tersebut diperlukan “dialog kebijakan” di antara pihak yang terkait (stakeholders), baik pelaku usaha mikro, lembaga pendamping (LSM), Lembaga Keuangan Mikro (LKM), sektor swasta, dan pemerintah.

Persaingan. Bagaimana dengan kondisi persaingan yang mereka hadapi? Ternyata pesaing terberat yang dihadapi oleh usaha mikro ini adalah industri-industri besar. Banyak hal yang sulit di jangkau oleh usaha mikro, sehingga posisi mereka makin terdesak oleh pengusaha besar. Misalkan dalam hal hak cipta, seperti pendaftaran merk, izin layak jual, dan label halal dari instansi pemerintah, serta jaringan pemasaran.

Permodalan. Dari segi permodalan, masih banyak usaha mikro yang tidak tersentuh oleh lembaga keuangan (formal). Meskipun sebagian sudah dibina dan didampingi oleh berbagai LSM, namun sedikit sekali yang telah mampu akses ke lembaga keuangan formal. Suatu hal yang positif bahwa saat ini telah banyak LKM seperti BMT dan Koperasi Simpan Pinjam (KSP) yang melakukan terobosan untuk bisa menjangkau usaha mikro dengan menjalankan misi pemberdayaan. Bertolak dari gambaran tersebut, dapat dikatakan bahwa masa depan usaha mikro sebagai pelaku utama ekonomi rakyat, merupakan tanggung jawab semua pihak. Bukan saja karena usaha mikro mampu menyerap angkatan kerja dan penghasil produk-produk primer, tetapi juga karena konstribusinya yang besar dalam penanggulangan kemiskinan.

Artikel ini dimuat di rubrik UMKM Harian Republika pada ... November 2003.

Artikel juga dapat dibaca di http://www.pnm.co.id/content.asp?id=670&mid=54